定年1年前に「知らないと損」を避ける準備リスト――まずは12〜9か月

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はじめに

　私は先月64歳になり、いよいよ定年退職まで1年を切りました。
定年後に先輩方の話を聞くと、「事前に知っていれば損をしなかった」「もっと早く準備すればよかった」という声が本当に多いものです。

　そこで今回は、退職12〜9か月前にやるべきことを整理し、私自身が実際にどう動いているかもあわせてご紹介します。
最後には、そのまま使えるチェックリストも用意しました。

1. 金融・資産の下ごしらえ

① 年金受給額の確認と戦略立て

ねんきんネットや定期便で受給見込み額を確認
繰下げ時の増額率（年0.7％）も参考に比較検討
配偶者の受給時期、家計全体の入出金計画と照らし合わせる

私の進め方
　私は「4％ルール」をベースに、余剰資金をできるだけ投資に回しながら定年後のキャッシュフローを最大化する方針です。そのため繰下げはせず、65歳からの受給額だけを確認。

また、妻は2歳年下の専業主婦なので、私の年金に加えて年間39万円の加給年金が2年間支給されます。

② キャッシュフロー表（初版）作成

退職〜5年間を重点に、固定費・変動費・イベント費を把握
生活防衛資金の額も同時に設定

私の進め方
　マネーフォワードMEで過去1年の支出を集計し、Excelで「基本生活費」「ゆとり費」「臨時費」に分類。
退職初年度は住民税が現役並みにかかるため、その分を上乗せして試算。安全を見て、生活費の1年分を現金で確保しています。

まずはここから【前編】定年後の家計見える化＆収支ギャップ試算ガイド

定年後の不安を解消する前編記事。マネーフォワードMEで家計の見える化→固定費見直し→収支ギャップの具体的試算まで、定年準備の第一歩をわかりやすくナビゲートします。

③ 退職金の受け取り方法

一括受取か年金受取かを比較し、税負担を試算
退職所得控除額も確認（勤続43年の場合は2,410万円）

私の進め方
　私はキャッシュフロー重視で、確定給付年金を生涯年金として毎月受け取ります。一括受取時の控除枠も確認しつつ、老後資金を分散して管理できる方法を選びました。

④ iDeCo／NISAの最終点検

退職前のポートフォリオを微調整（株式→債券比率アップなど）
枠の使い切りや信託報酬の確認

私の進め方
　退職後は現金比率を生活費1年分まで高めるため、NISAはインデックス中心を維持。iDeCoは定年後に退職金控除枠を使って売却し、新NISAの原資とします。

投資商品って何を選べばいいの？50代から始める王道インデックス投資

退職金や老後資金での投資は何を選ぶべきか？S&P500インデックス投資が定年後に最適な理由を実績・手数料・安定性から解説します。

⑤ 太陽光発電（法人）の資金管理

減価償却・返済・保守費を年次表にまとめる
事業口座と家計口座は完全に分離

私の進め方
　資金繰り表を刷新し、法人資金と個人資金が混ざらない体制を維持しています。

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2. 税務・社会保険の全体像を把握

① 健康保険の切り替え方針

任意継続、国保、配偶者扶養の比較
保険料と給付内容、家族構成でシミュレーション

私の進め方
　マイクロ法人の決算月を退職月に合わせ、翌月から役員報酬を月45,000円に設定。社会保険料は年間8万円程度に抑えつつ、70歳まで厚生年金も上積みします。

② 住民税・所得税の支払い方法

私の進め方
　会社では退職年の住民税を「普通徴収」に変更予定。支払期日まで資金をドル建てMMFなどで運用し、少しでも利息を得ます。

③ 雇用保険

65歳定年だと50日分、64歳11か月退職だと150日分
差額は50万円程度になることも

私の進め方
　私は法人役員のため受給対象外ですが、該当する方は退職時期の調整も選択肢です。

④ 重要書類の所在リスト

紙はクリアファイル、電子はクラウド化
年3回（正月・GW・お盆）更新

3. 住まい・ライフプラン

① 住まい方針の決定

私の進め方
　現自宅をDIYも活用して必要最小限の改修にとどめ、費用を分散しました。

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② 断捨離と大型家具処分

私の進め方
　不要品50点以上をメルカリで売却し十数万円を確保。大型タンスは転倒リスクを考え粗大ごみで処分。服はパイプハンガー収納に変更。

4. 保険・医療の見直し

① 人間ドック計画

私の進め方
　ChatGPTを活用してドック結果（脂肪肝・高コレステロール）から食事提案を受け、外食やコンビニ選びに反映。法人移行後は協会けんぽになるため、コスパの良いドックを探しています。

② 保険整理

私の進め方
　高額療養費制度＋貯蓄で対応可能と判断し、生命・医療・がん保険は解約予定。

③ 介護リスク情報収集

私の進め方
　地域の介護サービス窓口や家族連絡網を整理。

5. セカンドキャリア準備

バイトか、スキルを活かした独立か方向を決める

私の進め方
　営業・マーケ経験＋ライティングを活かし、週3日稼働案件を想定。企業ブログ代行構想を進め、四半期ごとに発信・収益計画を見直しています。

【後編】自分らしく稼ぐ！定年後の収支ギャップ完全攻略ガイド

定年後の収支ギャップに悩むあなたへ。過剰な節約・肉体労働・高リスク投資を避け、好きな時間に働くための６ステップ準備ロードマップと今週中に始めるアクションプランを徹底解説します。

6. 相続・終活

私の進め方
　エンディングノートを年3回更新し、個人・法人の資産負債を整理。遺言は年内に法務局で自筆証書保管予定（手数料3,900円）。

おわりに

　定年退職は、長年のサラリーマン生活が一区切りし、第2の人生が始まる節目です。考えるのが億劫になり先延ばしにしがちですが、デカルトの言葉「困難は分解して考えよ」の通り、小さく分けて着実に進めれば間に合います。

定年前1年は、まだ準備できる時間があります。ぜひ一緒に動き出しましょう。

定年後の準備は第2の人生へのプレゼント。さあ始めましょう！

“定年12~9か月前チェックリスト”はこちら👇

定年1年前チェックリストダウンロード

マリブ

定年準備中の64歳サラリーマン。
実体験をもとに、定年後のお金・健康・暮らしについて発信しています。　　　　　　　　　　　　　　　　同じ立場の方が、少し楽になるヒントを届けたい。